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　　随着我国数字经济的高速发展，生产与服务的各个环节与科技的融合逐渐深入。与此同时，网络环境日益复杂，网络风险也显著提升，对网络安全保险需求应运而生。2023年7月，工业和信息化部和国家金融监督管理总局联合发布了《关于促进网络安全保险规范健康发展的意见》（工信部联网安 [2023] 95号）（以下简称《意见》），是我国首份关于网络安全保险的政策规定，从多个方面对保险服务机构、网络安全企业等组织机构在加强网络安全风险管理，推动网络安全产业高质量发展，培育网络安全保险发展生态等方面提出了意见。

　　网络安全保险是为网络安全风险提供保险保障的新兴险种，日益成为转移、防范网络安全风险的重要工具。《意见》的出台有助于推动网络安全产业和金融服务融合创新。普华永道通过对《意见》主要内容进行解读，探讨当前网络安全保险发展的难点与挑战，在长期深耕服务于多个相关行业的基础上，希望能为网络安全保险生态各方（保险机构、网络安全企业、网络安全测评机构、投保企业等）提供有益的参考。

　　《意见》以促进网络安全保险规范健康发展为目标，从建立健全网络安全保险政策标准体系、加强网络安全保险产品服务创新、强化网络安全技术赋能保险发展、促进网络安全产业需求释放、培育网络安全保险发展生态五大方面提出了共十条意见。

　　建立健全网络安全保险政策标准体系

　　首先从完善网络安全保险政策制度角度提出意见，主要从网络安全产业政策、保险业政策领域对网络安全保险提供支持，健全网络安全保险政策，完善行业规范，提升行业认知，同时，鼓励完善财政政策，利用现有政策为网络安全保险提供减税、购买补贴等支持。

　　聚焦健全网络安全保险具体的标准规范，提出网络安全产业与保险业充分融合，建立覆盖包括核保、承保、理赔等保险全生命周期中关键环节的流程要求与执行标准。其中，着重强调了承保前重点行业领域的网络安全风险量化评估相关标准、承保过程中的监测和预警，以及理赔服务标准等。

　　加强网络安全保险产品服务创新

　　鼓励保险公司针对不同行业类型和不同场景进行网络安全风险的差异化分析，开发各细分场景下的保险产品，丰富网络安全保险产品，以提升企业网络安全风险应对能力。

　　鼓励网络安全保险服务机构，包括网络安全企业、基础电信运营商、保险机构等协同合作，充分发挥各自优势进行融合创新，共同探索全方位的网络安全保险服务模式。

　　强化网络安全技术赋能保险发展

　　从网络安全风险管理角度，针对不同行业及新兴场景进行网络安全风险研究和量化评估，搭建网络安全风险量化评估模型，开发风险量化评估工具，预测风险影响规模及风险敞口等。并鼓励保险机构建立网络安全风险理赔数据库，在网络安全保险产品开发及承保时根据风险量化评估结果进行精准定价。

　　鼓励在网络安全保险全生命周期过程中开展覆盖事前、事中和事后的风险监测，利用专业测评机构技术优势加强网络安全风险监测能力，建立预警机制，及时发现和处置网络安全风险隐患。

　　促进网络安全产业需求释放

　　围绕网络安全与信息技术产品服务供给侧和需求侧两类主体，开展网络安全保险服务试点，形成可复制、可推广的网络安全保险服务模式，推广网络安全保险服务应用。

　　鼓励重点行业企业有效利用网络安全保险工具，完善网络安全风险管理机制；支持中小企业通过网络安全保险服务监控风险敞口，建立健全网络安全风险管理体系，加强网络安全防护能力。

　　培育网络安全保险发展生态

　　鼓励网络安全企业、保险机构积极参与网络安全保险生态建设，培育一批专业能力突出的保险机构，发展一批技术支撑能力领先的网络安全企业、专业网络安全测评机构等，建设一批网络安全保险创新联合体。

　　开展网络安全保险教育培训，引导加强从业人员自律，规范网络安全保险推广应用，举办网络安全保险主题活动，加强经验总结和交流推广。

　　从国际上看，美国和欧洲从20世纪90年代开始提供网络安全保险相关服务，在国家和监管机构的大力支持下，在保障范围的丰富程度、保险服务的多样化等方面均得到了较快发展。近年来，国际网络安全保险市场增长迅速，海外企业对网络安全保险的重视程度和投入也在逐年提升。

　　我国网络安全保险发展起步较晚，目前尚处于探索阶段，在市场拓展、保险产品、服务及需求等方面均较薄弱。根据普华永道的观察，2013年国内已有部分保险公司开始对网络安全保险进行探索，并陆续开发上线了相关保险产品，但市场反应平淡，发展较为缓慢，截至目前市场热度仍然不高。

　　本次《意见》的出台，是对前期发布的《中华人民共和国网络安全法》《中华人民共和国数据安全法》《中华人民共和国个人信息保护法》等法律法规的深入贯彻，可以看出国家对网络安全领域的监管要求日趋严格，同时从政策层面也鼓励网络安全保险的创新和发展。但如何将网络安全与保险业有效结合尚存在难点，主要包括：

　　网络安全风险意识有待提升，网络安全保险需求有待激活

　　近年来，网络安全监管力度不断加大，企业对于网络安全的重视程度有所提升，但仍有很多中小企业在网络安全方面的重视和投入较少，网络安全管理成熟度较低，尚未建立有效的网络安全管理体系和组织架构，以及缺乏对应的网络安全监测和处理机制。对于网络安全保险的认知较为薄弱，较少有企业考虑通过购买保险将网络安全风险进行转移。

　　由于网络安全事件具有偶发性，网络安全事件带来的损失难以量化，相较于海外，国内鲜有因信息泄露或其他网络安全事件引发民事赔偿的案例，使得较多的企业更加关注投入产出比，部分企业购买网络安全保险的需求仅仅来自于满足合规要求。但就普华永道了解，网络安全事件，往往会给企业带来较大的损失，不仅包括企业自身业务中断或关键信息泄露带来的财产损失，还包括企业对第三方（公众）损失的责任，以及由于网络安全事件给企业带来的负面声誉影响。

　　另一方面，随着科技不断发展，数字化融入个人的生活，技术创新带来便利的同时，也引发新的风险。个人信息的盗用，黑客攻击，银行卡盗刷，网络诈骗等网络安全事件给个人的财产安全和人身安全带来极大的威胁。个人网络安全保险在保护个人数字财产安全方面将扮演越来越重要的角色。

　　现有保险业务与网络安全服务缺乏有效融合

　　网络安全保险需要与网络安全紧密联系，目前市场上该类产品较少且市场占有度较低，保险公司尚未对不同行业、不同场景下的网络风险进一步细分，因此缺乏针对各类细分场景下的保险产品。

　　网络安全保险的可持续性离不开网络安全服务的支持，保险公司在提供服务过程中需引入或加强此部分内容。目前在承保和理赔过程中，需要对保险标的进行风险评估，从而确定某类业务是否可以承保或确定理赔金额，但保险公司目前在该领域的专业能力比较欠缺。目前保险公司亦缺少针对网络安全保险的配套服务，例如在保险存续期间的风险评估、风险监测、安全事件发生后的响应服务等。同时，针对保险产品及保险服务过程中，可能会涉及到收集客户网络安全相关数据，保险公司亦需要关注数据隐私和数据安全管理。

　　除以上情况外，普华永道还认为， 网络安全风险是较为特殊的一类风险，相较于传统保险产品，网络安全保险的运用存在较大的不确定性，如何使用网络安全保险再次进行风险转移，是否有再保险公司或其他行业保障机构对该类保险风险进行兜底，都是保险公司在决定是否开展此类业务时应加以考虑的重点。

　　普华永道服务团队在网络安全、保险服务等方面有着丰富的经验，可一站式为各类企业、保险服务机构提供一揽子涉及网络安全、精算、保险全流程的咨询服务，致力于帮助各类企业及保险公司完善网络安全保险相关工作：

　　从供给端来看，普华永道可协助保险机构

　　在识别和分析网络安全风险、列举常见网络风险事件及场景、搭建风险评估模型等保险产品开发的部分关键环节提供专业支持，助力公司开发出符合公司实际情况及市场需求的网络安全保险产品；

　　对公司现存网络安全保险产品进行再审查，识别条款中的不足，协助公司完善网络安全保险产品；

　　在承保环节就网络环境、信息系统以及数据资产等进行风险调查，评估承接可行性，防范逆选择风险；在理赔环节对出险的网络安全风险事件进行梳理和评估，协助确定理赔责任范围；

　　针对典型网络安全风险事件进行溯源，查找根因，并建立网络安全风险数据库，进行风险总结，帮助公司反向检查产品设计、承保、理赔标准的合理性等；

　　协助建立完善的网络安全保险工作流程及标准，包括承保、批改、理赔等环节操作内容、涉及系统、单证的改造和管理等。

　　从需求端来看，普华永道可协助投保人或投保企业

　　进一步加深与网络安全专业服务机构的协作配合，共同探索更高效、可靠的服务模式；

　　开展网络安全管理能力提升服务，包括但不限于：网络安全政策和标准制定；组织架构、制度体系、技术措施优化，人员安全意识提升；网络安全风险评估、风险监测及预警等；

　　提供网络安全现状诊断和风险评估，针对保险产品选择和风险场景适用性提供意见和建议，协助企业在确定保费范围内获取最高保险保障服务；

　　提供安全事件应急响应，以及业务连续性咨询服务，协助企业应对重大安全事件发生时的业务中断风险，快速恢复业务运营；

　　理赔时进行损失评估，协助企业获取合理的保险赔付。

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